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安順市住房公積金貸款管理辦法

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2012年8月1日安市公積管委通字〔2012〕1號公布,2015年1月27日安市公積管委通字〔2015〕1號修訂,2017年7月17日安市公積管委通字〔2017〕3號再次修訂,2018年8月7日安市公積管委通字〔2018〕3號再次修訂)


第一章 總 則

第一條為了規范住房公積金貸款管理,維護住房公積金所有者的合法權益,提高住房公積金使用效益,根據中華人民共和國國務院《住房公積金管理條例》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關法律法規,結合本市實際,制定本辦法。

第二條住房公積金貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第三條本辦法所稱個人住房公積金貸款(以下簡稱公積金貸款)是指以單位和職工繳交的住房公積金為資金來源,向實行住房公積金制度的職工發放的政策性貸款。

貸款包括一手房公積金貸款、二手房公積金貸款、個人銀行住房按揭貸款轉公積金貸款和建造、翻建、大修自住房公積金貸款、組合貸款。

第四條安順市住房公積金管理委員會指定受委托辦理住房公積金金融業務的商業銀行(以下簡稱“受托銀行”)。安順市住房公積金管理中心(以下簡稱“市公積金中心”)與受委托銀行簽訂委托合同,并辦理住房公積金貸款、結算等金融業務和住房公積金賬戶的設立、繳存、歸還等手續。


第二章 貸款對象和條件

第五條貸款對象。在本市行政區域內正常繳納住房公積金的職工在本市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住住房的,或在本市行政區域外正常繳納住房公積金的職工在本市行政區域內購買自住住房且戶籍符合相應規定的,均可申請公積金貸款。

第六條貸款條件。公積金貸款借款人應具備下列條件:

(一)具有合法有效的身份證件。

(二)具有完全的民事行為能力。

(三)連續足額繳存住房公積金6個月(含)以上的職工。

(四)具有穩定的職業和收入,信用狀況良好,有償還貸款本息的能力。

(五)具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件,且購、建、大修行為發生在貸款申請前2年內。

(六)具有購買、建造、翻建、大修自住住房規定比例的自有資金,并已用于支付所購買、建造、翻建、大修自住住房費用的首期款。

(七)提供市公積金中心認可的擔保。

(八)借款人夫妻雙方均無尚未還清的公積金貸款。如借款人與共同借款人系夫妻關系,在借款期內婚姻關系發生變化的,未承擔債務的一方需離異滿一年(12月)后才能申請住房公積金貸款。

(九)符合相關的法律法規及市公積金中心要求的其他條件。


第三章 貸款額度、期限和利率

第七條 住房公積金的最高貸款額度按照國家現行相關政策、法規,結合安順市的實際情況,由安順市住房公積金管理委員會審議決定。

對公積金貸款額度的審批,應同時符合下列限額標準:

(一)雙方繳交公積金的職工購買、建造住房最高貸款額度為30萬元、單方繳交公積金的職工最高貸款額度為25萬元,翻建、大修自住住房最高貸款額度為10萬元。

(二)購買、建造、翻建、大修自住住房申請首套公積金貸款的,貸款額度最高不超過所購買、建造、翻建、大修住房價值的70%,且不超過最高貸款限額;申請二套公積金貸款的,貸款額度最高不超過所購買、建造、翻建、大修住房價值的50%,且不超過最高貸款限額。

公積金貸款房屋套數認定標準為:借款人及共同借款人沒有住房公積金貸款記錄的,認定為首套公積金貸款;借款人及共同借款人有過一次住房公積金貸款記錄且已還清的,認定為二套公積金貸款;借款人及共同借款人累計有兩次(含)以上住房公積金貸款記錄的,停止發放住房公積金貸款。

(三)個人銀行住房按揭貸款轉公積金貸款的額度最高不超過銀行按揭剩余本金,且不超過最高貸款限額。

第八條貸款期限。貸款最長期限為30年,且不超過借款人國家法定退休年齡順延5年(男 65歲,女60歲)。

第九條貸款利率。公積金貸款利率執行中國人民銀行公布的公積金貸款利率。貸款期內如遇國家利率調整則按規定作相應調整。貸款期限在1年以內(含1年)的,實行合同利率,不分段計息;貸款期限在1年以上的,遇法定利率調整時,于次年1月1日開始按相應利率檔次執行新的利率規定,符合執行上浮利率條件的按上浮利率執行。


第四章 貸款程序

第十條借款人申請公積金貸款時,應填寫《安順市住房公積金貸款申請表》,并向市公積金中心提供下列資料的原件及復印件:

(一)借款人、共同借款人及配偶的身份證件(不收復印件,審原件)。

(二)婚姻狀況證明。已婚的提供結婚證,未婚、離婚未再婚、喪偶未再婚的需在市公積金中心當面簽署《未婚聲明及承諾》。

(三)繳存公積金的借款人或共同借款人,月收入認定依據為職工公積金繳存基數加上公積金月繳存額;未繳存住房公積金的共同借款人,出具有效收入證明及佐證材料。

(四)購買、建造、翻建、大修自住住房的提供不低于規定比例的首付款證明或自籌資金證明;商業住房貸款轉公積金貸款的提供提前結清證明。

(五)購房合同及相關資料,建造、翻建、大修自住住房的相關證明材料。

(六)借款人、共同借款人及配偶個人信用報告。

(七)其他需提供的資料。

第十一條市公積金中心對借款申請人提交資料的真實性、合法性和有關情況進行貸前審查,并自受理之日起10個工作日內做出準予貸款或不予貸款的決定。準予貸款的,由市公積金中心向受托銀行開具《安順市住房公積金委托貸款通知書》;不準予貸款的,應當退回申請資料并說明原因。

第十二條借款人持《安順市住房公積金委托貸款通知書》及市公積金中心審批資料到受托銀行辦理貸款相關手續。受托銀行在發放公積金貸款之前,須完備以下手續:

(一)借款人以購買期房申請抵押貸款的,應辦妥期間擔保手續,并完善該房屋預抵押登記手續,取得不動產登記證明》。

(二)借款人以所購現房申請抵押貸款的,應辦妥該房屋抵押登記手續,并取得不動產登記證明》。

(三)借款人以自建住房申請抵押貸款的,須取得住房《不動產權證書》,辦妥抵押登記手續,并取得不動產登記證明》。

(四)借款人用有價證券質押的,應簽訂質押合同,辦妥有價證券凍結手續。

(五)已辦妥住房抵押登記的《不動產登記證明》及有價證券的有效憑據原件由受托銀行收押保管。

(六)要求借款人提供還款賬戶,在借款人授權的指定賬戶內按借款合同約定的還款方式扣收貸款本息。

第十三條借款人貸款手續辦理完畢后,受托銀行將貸款資料送交市公積金中心審核并要求其劃撥貸款資金。市公積金中心將資金劃入受托銀行委托基金賬戶后,受托銀行應在5個工作日內將公積金貸款發放到位。

第十四條用于購買住房的貸款,受托銀行應當按照借款合同約定的時間、金額,將貸款資金劃入售房單位(或售房人)賬戶;用于建造、翻建、大修自住住房貸款或商業住房貸款轉公積金貸款的,受托銀行根據《安順市住房公積金委托貸款通知書》指定賬戶發放貸款。


第五章 貸款擔保

第十五條 公積金貸款可以采取抵押、質押、抵押加保證等擔保方式。市公積金中心應根據借款人情況確定貸款擔保的具體方式。

(一)抵押

1.抵押人可以是借款人,也可以是第三人(包括法人、自然人)。

2.抵押的財產應當符合《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》的有關規定。抵押財產范圍限于:

(1)抵押人合法所有的房屋;

(2)抵押人依法有權處分的國有土地使用權。

3.借款人以所購住房抵押的,應以該住房價值全額作貸款抵押。

4.抵押物的剩余土地使用年限應高于貸款期限3年(含3年)以上。

5.抵押權至貸款本息結清時解除。

注:自然人提供押抵物作擔保的,應當取得共同權利人的同意;法人提供押抵物作擔保的,應有全體股東同意擔保的決議。

(二)質押

1.本辦法所稱質押為權利質押。出質人可以是借款人,也可以是第三人(包括法人、自然人)。

2.用于質押的權利應當符合《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》的相關規定。出質的權利的范圍限于:

(1)銀行定期存單且限定于此項貸款受托銀行簽發的銀行存款單;

(2)憑證式國債且限定于此項貸款受托銀行代理發行并兌付的國家債券;

(3)有價證券金額不得低于借款金額本息;

(4)市公積金中心認可的其他權利;

(5)有價證券交受托銀行保管,貸款本息結清后,受托銀行將質押的有價證券退還借款人。

3.權利憑證載明的兌現日不得先于貸款到期日。

4.抵(質)押權至貸款本息結清時解除。

(三)抵押加保證

抵押加保證的方式即抵押加階段性連帶責任保證,是指抵押登記完成前,以保證人提供連帶責任保證作為貸款的擔保,在抵押登記完成后,保證責任解除,以抵押作為貸款擔保的分階段擔保方式。


第六章 抵押物評估

第十六條抵押物評估。按照市公積金中心的要求,需要對借款人申請公積金貸款所購或擬抵押房屋進行評估的,借款人應向具備資質的評估機構申請評估,并由其出具抵押物評估報告。


第七章 貸后管理

第十七條 貸后管理相關工作由市公積金中心內設的信貸管理部門及下設的各縣區管理部共同負責。貸后管理內容包括貸后監督、貸后監測與檢查、逾期貸款的催收等,要按照貸款業務相關操作流程執行。

(一)貸款償還與逾期貸款催收

1.借款人應按照借款合同約定的還款計劃、還款方式償還公積金貸款本息。

公積金貸款的還款方式為:貸款期限在1年以內(含1年)的,實行到期一次性還本付息;貸款期限在1年以上的,采用等額本息還款或等額本金還款方式按月償還貸款本息。

2.公積金貸款的償還可采取銀行按月回收、部分提前或一次性歸還貸款,也可采取委托逐月提取還貸的方式。

原則上,公積金貸款發放一年后方可申請提前歸還。借款人填寫提前還款申請表,經管理部審批同意后,由受托銀行辦理相關手續。

3.借款人未按借款合同約定的期限、額度償還貸款本息造成逾期的,對逾期部分,按照中國人民銀行的有關規定計收罰息。

4.逾期貸款的催收。各受托銀行及所屬機構,應于每月5日前向市公積金中心報送逾期貸款情況表。市公積金中心要明確責任人每月負責對貸款逾期情況進行監控、監督和催收。借款人連續1至3個月(含)未還貸款的,受托銀行要及時向借款人發出逾期貸款通知書予以催收;連續逾期3個月以上或累計逾期6個月(含)的,市公積金中心配合受托銀行進行催收;逾期6個月以上的,受托銀行向法院提起訴訟,市公積金中心配合辦理。

(二)借款合同變更和終止

1.符合條件的住房貸款,在借款人提出申請的情況下,經市公積金中心同意,受托銀行可對抵押物、貸款期限、還款方式等合同要素進行變更或調整,不能隨意變更其他貸款信息。

2.借款合同當事人的任何一方,要求解除合同或變更合同的內容及附件,需以書面形式通知相關各方,并就有關內容達成協議。各方未達成協議前,原合同及其附件繼續有效。

3.保證人失去擔保資格和能力,或發生合并、分立或破產時,借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

4.借款人在合同履行期間死亡、宣告死亡或喪失民事行為能力,除其遺產或財產的繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人同意繼續履行借款人簽訂的借款合同代借款人履行債務,否則市公積金中心在該債權未獲清償前,有權將該抵(質)押物變現以清償借款人的債務。

5.借款人按借款合同規定清償全部貸款本息后,借款合同終止,受托銀行按規定辦理相關手續,并將抵(質)押的權利憑證等資料返還給借款人。

第十八條市公積金中心應密切關注被預抵押房產所屬項目的進展情況,待房產具備辦理房屋《不動產權證書》條件時,督促借款人及房開商及時辦妥住房不動產權證書并落實正式抵押權登記,取得《不動產登記證明》后10個工作日內,完成抵押證明材料的歸檔并釋放保證金。

第十九條辦理自建房貸款的,要對貸款資金的使用情況進行監控,防止工程爛尾,確保貸款資金安全。



第八章 貸款檔案的管理

第二十條受托銀行將委托貸款資金發放到位后,應將《借款合同》原件,以及《不動產登記證明》或質押憑證、借款借據等資料配套整理后送交市公積金中心,公積金貸款的紙質檔案由市公積金中心和受托銀行各保留一套。市公積金中心及受托銀行應將貸款檔案按照檔案管理的有關規定一戶一檔登記編號,及時歸檔,妥善保管。期房落實正式抵押權登記后,市公積金中心及委托銀行應于10個工作日內完成抵押權《不動產登記證明》的歸檔。

第二十一條貸款實體檔案應保管至貸款還清后至少5年,經鑒定無未了事項后可銷毀,貸款實體檔案銷毀應按國家相關規定審批、監銷;貸款電子數據檔案應永久存儲。


第九章 法律責任及處置

第二十二條公積金貸款償還期間,借款人出現下列情形之一的,依法追究其法律責任:

(一)借款人挪用貸款、改變貸款用途。

(二)借款人未按約定數額償還貸款,即逾期還款。

(三)借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況。

(四)借款人拒絕市公積金中心、受托銀行對貸款使用檢查、監督。

(五)擔保人擔保能力下降或擔保財產毀損、價值減少,借款人未按市公積金中心的要求提供新的擔保。

(六)違反本辦法或合同約定的其他行為。

第二十三條追究借款人的法律責任,受托銀行可依法采取下列處置措施:

(一)限期糾正違約行為。

(二)按中國人民銀行規定計收罰息。

(三)提前收回全部公積金貸款。

(四)提前處置抵押物或質押權利,以所得價款償還公積金貸款本息。

(五)要求保證人承擔保證責任。

(六)依法采取其他手段追償貸款本息。


第十章 附 則

第二十四條 市公積金中心可以根據國家相關政策及城市住房保障體系建設的需要,及時制定相應貸款政策并報安順市住房公積金管理委員會審議決定。

第二十五條市公積金中心可以依據本辦法制定具體實施細則或操作規定。

第二十六條本辦法由市公積金中心負責解釋。

第二十七條本辦法自2018年8月10日起施行。


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